Mike Plevier Geld & Carrière vandaag, 11:40

Leestijd: 2 minuten

ZZP’ers zonder pensioen: ‘Zo maak je van koophuis extra inkomen’

Ze werkten hard. Ze bouwden huizen, bedrijven en gezinnen op. Maar één ding vergaten sommigen en vooral de kleine ondernemers uit de generatie: een degelijk pensioen regelen. En nu, met de AOW-leeftijd in zicht of al voorbij, merken ze wat dat betekent.

Als financieel adviseur spreek regelmatig mensen uit deze generatie. De verhalen hebben allemaal dezelfde rode lijn. Voor alle duidelijkheid: het gaat om de échte boomers, die in de vijftien tot twintig jaar na de Tweede Wereldoorlog zijn geboren en nu van hun oude dag willen genieten.

‘Leuk dat huis, maar het is geen liquide kapitaal’

Het begint vaak met het idee dat het huis genoeg zou zijn. “Als we ooit verkopen, hebben we genoeg.” En de eerlijkheid gebied te zeggen dat dat in veel gevallen ook zo is. De hypotheek is in veel gevallen lang en breed afgelost en het koophuis is waarschijnlijk over de kop gegaan in waarde. Maar vaak is het dus zo dat het vermogen van deze generatie vastzit in stenen.

In de praktijk zie ik dit vooral bij de kleine ondernemer, die geen aanvullend pensioen heeft opgebouwd, met het diepgewortelde vertrouwen dat de stenen het pensioen vormen. Het probleem: dit is geen liquide kapitaal en zorgt niet voor een inkomen bovenop de AOW.

Zo profiteer je wel van je huis, met een disclaimer

Toch zijn er best wat mogelijkheden om toch de waarde van het huis te gebruiken om van te leven. Zo is er de Opeethypotheek of Verzilverhypotheek die aan terrein wint. Een nieuwe hypotheek zonder dat je maandelijks rente of aflossing betaalt. De rente wordt opgeteld bij de schuld, die dus oploopt. Bij uiteindelijke verkoop of overlijden wordt de lening inclusief te betalen rente afgelost.

Voordelen hierbij zijn dus dat je wel kunt blijven wonen en al de voordelen geniet van een verkoop, waarbij je periodiek kunt laten uitkeren of in een keer een bedrag. Nadeel is dat je weer een oplopende schuld creëert wat ten lasten komt van eventueel nalatenschap.

Een andere optie is een sale-and-lease-back constructie. De woning wordt aan een investeerder of belegger verkocht en vervolgens terug gehuurd. Overwaarde op de bank en nog steeds een plek om prettig te wonen. Kan een interessante optie zijn tijdens je pensioen, maar altijd eentje om juridisch goed dicht te laten timmeren.

Conclusie

In de praktijk kom ik legio voorbeelden tegen van mensen die hier tegenaan lopen, maar zoals je ziet hoeft het geen issue te zijn en zijn er best mogelijkheden om kapitaal vrij te maken of extra inkomen te generen op basis van het eigen woonhuis. Laat je altijd goed adviseren door een specialist zodat niet het kaas van je brood wordt gegeten.

Geschreven door Mike Plevier

Mike is een eigenwijze ondernemer, sinds kind al geobsedeerd door alles rondom beleggen, investeren en geld. Levensdoel: vrijheid. Als financieel coach helpt hij mensen financieel slimmer te maken. Als gastschrijver vertelt hij Manners-lezer over zijn lessen en ervaringen uit de financiële wereld.