Mike Plevier Investeren & Beleggen 17 okt 2025, 13:54

Leestijd: 3 minuten

Hypotheek deels aflossen of beleggen: tonnen verschil in 30 jaar

Een vraag die ik vaak krijg en om mij heen hoor; wat is slimmer, hypotheek aflossen of dat geld gaan beleggen? Het antwoord blijkt minder eenduidig dan je misschien zou hopen.

Je hebt een aardig bedrag bij elkaar gespaard dat eigenlijk staat te verstoffen op je spaarrekening tegen 1,25% rente. Om je heen hoor je verhalen van mensen die een deel van dat geld gebruiken om hun hypotheek deels mee af te lossen. Weer een andere groep mensen gaan dat geld beleggen.

Beleggen

Beleggen levert op de lange termijn meer op dan bijvoorbeeld sparen. Historisch gezien ligt het gemiddelde rendement op aandelen en indexfondsen rond de 7% per jaar. Dat klinkt aantrekkelijk, zeker vergeleken met een hypotheekrente van 2% tot 4%.

Dat hogere rendement komt uiteraard op korte termijn niet zonder risico. Op korte termijn fluctueren beurzen, dus een lange termijnvisie is van groot belang, net als dat je hypotheek ook lange-termijnwerk is. Een hypotheek sluit je doorgaans af voor 30 jaar, dus het kan helpen om met dezelfde visie te beginnen met beleggen.

Hypotheek versneld aflossen: voordelen en nadelen

Voor veel Nederlanders voelt de hypotheek als een last die ze het liefst zo snel mogelijk van zich afschudden. Extra aflossen geeft directe zekerheid en verlaagt de maandlasten, direct zichtbaar resultaat dus. Zeker nu hypotheekrentes rond de 4% liggen, kan dit aantrekkelijk zijn: het ‘rendement’ dat je behaalt, is gelijk aan de rente die je niet meer betaalt. En dat is gegarandeerd, iets wat weinig beleggingen kunnen bieden.

Een nadeel is dat het geld vastzit in de stenen. Kom je later krap te zitten, dan kun je het niet zomaar terughalen. Bovendien daalt de hypotheekrenteaftrek vaak naarmate je schuld kleiner wordt ten opzichte van de waarde, dit noem je Loan to value (LTV). Realiseer je ook dat als je extra aflost op een lening waarvan je nog hypotheekrenteaftrek (HRA) geniet, dat dit ook minder wordt. Simpelweg,: hoe hoger de rente, des te aantrekkelijker om sneller af te lossen. En vice versa: dus hoe lager de rente, des te minder aantrekkelijk om sneller af te lossen.

50.000 euro beleggen of aflossen

Om een betere keuze te kunnen maken, zetten we eens op een rijtje wat het je in 30 jaar oplevert als je nu bijvoorbeeld in één keer 50.000 euro zou aflossen op je hypotheek waar je 4% rente op betaalt of dat je dit bedrag in een ETF zou beleggen die over 30 jaar gemiddeld 7% rendement per jaar oplevert en je profiteert van compound interest, rente op rente.

Dus, als je 50.000 euro investeren in een ETF met gemiddeld 7% rendement, dan heb je over 30 jaar ongeveer 380.000 euro opgebouwd. Minus minus je inleg van 50.000 euro is dat een winst van 330.000 euro. Een behoorlijk bedrag.

Als je diezelfde 50.000 euro gebruikt om af te lossen op een hypotheek bespaar je 4% x 50.000 euro. Dat is 2.000 euro per jaar. Over een periode van 30 jaar levert dat een besparing op van 60.000 euro. Mooi bedrag, maar een groot verschil met beleggen.

Geen rekening gehouden met fiscale gevolgen

Dit geeft een aardig beeld om een keuze te kunnen maken. Let op dat hierbij geen rekening is gehouden met eventuele fiscale gevolgen op het gebied van hypotheekrenteaftrek of vermogensbelasting.