Tessa Ham Geld & Carrière 21 sep 2020, 16:08

Leestijd: 5 minuten

Hypotheek aflossen of beleggen? De voor- en nadelen op een rij

De spaarrente is tegenwoordig zo laag, dat mensen op zoek gaan naar nieuwe manieren om slim met hun geld om te gaan. Je hypotheek aflossen en beleggen zijn misschien wel de twee populairste manieren om je geld voor je te laten werken. Welke optie kan jij het best kiezen? Lekker cliché, maar daar kan jij natuurlijk alleen antwoord op geven.

We helpen je door de voor- en nadelen van de twee opties aan je voor te leggen.

Financiële buffer

Je zal het nog vaak in dit artikel lezen en ook in veel andere artikelen over financiële zaken hameren we erop: die financiële buffer. Het is goed dat je nadenkt over welke slimme zetten je het best kunt doen, maar dan moet jouw financiële buffer wel goed op orde zijn. Reken uit hoeveel geld je nodig hebt om een half jaar à jaar in levensonderhoud te voorzien en zet dat sowieso opzij.

Nog een mooi bedrag over? Dan kan je gaan nadenken over je hypotheek aflossen of beleggen.

Hypotheek aflossen

First things first: check bij je hypotheek hoeveel je überhaupt boetevrij mag aflossen en tegen welke voorwaarden. In de meeste gevallen kun je elk jaar 10 tot 20 procent boetevrij aflossen van de hypotheek. Heb je een (bank)spaarhypotheek? Dan is het voor jou waarschijnlijk niet voordelig om extra af te lossen. Neem daarom contact op met een adviseur.

Op De Hypotheker vinden we de voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek.

De voordelen

• De grootste reden waarom mensen hun hypotheek aflossen is om hun maandlasten te laten dalen. Dit komt doordat je hypotheekschuld natuurlijk minder wordt en je maandelijks minder rente betaalt.
• Bovendien is het voor sommige mensen een fijn gevoel dat je een schuld afbetaalt en je huis steeds meer jouw eigendom wordt.
• Ook wordt de kans kleiner dat je een restschuld overhoudt als je het huis verkoopt.
• Als je veel spaargeld hebt, betaal je vermogensbelasting in box 3. Het kan dan voordeliger zijn om je spaargeld in je huis te steken.

De nadelen

• Als je eenmaal hebt afgelost, is het afgelost. Je kunt er niet meer bij als je het in de toekomst nog nodig hebt. Kies je ervoor om te gaan aflossen? Hou dan altijd een goede financiële buffer achter de hand.
• Je betaalt minder rente, maar je kunt ook minder rente aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je misschien meer inkomstenbelasting moet betalen.
• Ook zou het kunnen dat je recht op toeslagen (zoals zorg en kinderopvang) vervallen als je jouw hypotheek gaat aflossen.
• Van plan om nog te gaan verhuizen? Verdiep je voor het aflossen dan ook even in de bijleenregeling. Hier kun je mee te maken krijgen omdat je je schuld verlaagt. De overwaarde van je huis moet je weer investeren in een nieuwe woning. Als je dit niet doet en je sluit een lening af voor de volledige aankoopprijs van je nieuwe woning, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek over het geleende bedrag ter grootte van die overwaarde.

Kortom: met al deze voor- en nadelen kan het je gaan duizelen. Heb je het gevoel dat je zelf niet uitgevogeld krijgt of het nou slim is om in jouw situatie extra af te lossen? Schakel dan een financieel adviseur in, die naar jouw specifieke situatie kan kijken.

De tweede optie: beleggen

Beleggen wint het aan populariteit. Hoewel het voor veel mensen nog wel als een spannende optie klinkt (er zijn immers risico’s aan verbonden), zien steeds meer mensen in dat het verwachte rendement een stuk hoger is dan een spaarrekening als je het goed aanpakt.

De voordelen

• We zeiden het net al even, maar de grootste reden waarom mensen gaan beleggen is omdat ze op de lange termijn een hoger rendement kunnen verwachten. Let op: dit is dus op de lange termijn, omdat het rendement kan schommelen.
• Je kunt er altijd voor kiezen om uit te stappen. Let wel op dat het niet verstandig is om uit te stappen op een slecht moment. Zorg dus altijd dat je een buffer hebt voor financiële tegenvallers.
• Albert Einstein noemde het rente-op-rente-effect het achtste wereldwonder. Dit houdt in dat je rendement maakt over het rendement wat je al hebt ontvangen, waardoor je vermogen exponentieel kan groeien.

De nadelen

• Het grootste nadeel is duidelijk. Aan beleggen zitten risico’s verbonden. Risicoloos beleggen bestaat niet (verantwoord beleggen overigens wel), dus als je je er niet zeker over voelt, moet je het sowieso niet doen. Je nachtrust is ook belangrijk.
• Natuurlijk kun je het beleggen uitbesteden, maar zorg ervoor dat je dit doet bij een partij die je voor 1000 procent vertrouwt. Als iets te mooi is om waar te zijn, is dit waarschijnlijk ook zo. Wil je het zelf gaan doen? Dan is het verstandig om je goed in te lezen (en zo bijvoorbeeld te leren dat je het best kan spreiden).

Het Nibud heeft een rekentool gemaakt die jou kan helpen bij de keuze. Hierbij voer je heel gemakkelijk het gespaarde bedrag in, de uitgaven die je waarschijnlijk dit jaar gaat maken, onvoorziene uitgaven, de huidige waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Daarna rolt er een advies uit.

De rekentool kan zeker helpen om de keuze te maken, maar uiteindelijk zal je dit toch zelf moeten doen. Of je het best je hypotheek kan aflossen of kan beleggen hangt ook helemaal van jou en je persoonlijke situatie af.

Ten slotte willen je nog meegeven dat er nog een derde optie is als je het moeilijk vindt om te kiezen: beide opties tegelijk. Van je gespaarde bedrag kun je ook je hypotheek aflossen en beleggen. Zolang je maar zorgt dat die – daar komt ‘ie weer hoor – financiële buffer gespekt blijft natuurlijk.