Tessa Ham Geld & Carrière 30 dec 2020, 11:48

Leestijd: 4 minuten

Eerder stoppen met werken? Dan zijn dit de 5 stappen die je moet volgen

Uit onderzoek blijkt dat 72 procent van de mensen wel eerder zou willen stoppen met werken dan de AOW-leeftijd. Op zich is dat niet heel gek, nu die leeftijd steeds verder wordt opgeschroefd en jongeren het idee krijgen dat ze tot hun dood moeten blijven werken. Toch heeft de helft van die 72 procent daar nog niets voor geregeld. En dat terwijl bij eerder stoppen met werken geldt: hoe eerder je daarmee aan de slag gaat, hoe groter de kans is dat het ook daadwerkelijk lukt.

Want hoe jonger je begint met maandelijks geld opzij zetten voor je vermogen, hoe minder je per maand apart hoeft te leggen. We leggen het je uit aan de hand van een stappenplan om eerder te kunnen stoppen met werken.

Stap 1: Bepaal hoeveel eerder je wil stoppen met werken

Om te berekenen hoeveel geld je bij elkaar moet sprokkelen, moet je eerst bepalen hoeveel jaar je eerder wil stoppen met werken. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je allereerst zien op welke leeftijd je AOW en pensioen ontvangt. Bij mij staat daar bijvoorbeeld nu dat ik vanaf mijn 67e een AOW-uitkering en pensioen ontvang. Als ik op mijn 62e met pensioen zou willen, wil ik dus vijf jaar eerder stoppen met werken.

Stap 2: Krijg inzicht in je financiën

Vaak willen mensen als ze met pensioen gaan niet opeens sober en zuinig gaan leven. Dat betekent dat je evenveel geld uit zal geven als je met pensioen gaat, terwijl je dan geen inkomsten binnenkrijgt. De tweede stap om eerder te kunnen stoppen met werken is dan ook om nu inzicht te krijgen in je financiën. Wat zijn je vaste en variabele lasten bij elkaar? Wat voor dromen en ambities heb je voor later en hoeveel kosten die?

Stap 3: Berekenen hoeveel geld je nodig hebt

Als je je maandelijkse uitgaven hebt bedacht, moet je deze natuurlijk keer 12 maanden doen. Stel dat je 1.500 euro aan maandelijkse uitgaven hebt, dan heb je om een heel jaar te overbruggen dus 18.000 euro nodig. Doe je dat keer de 5 aantal jaren dat je eerder wilt stoppen met werken? Dat betekent dat je 90.000 euro nodig hebt om deze jaren te kunnen leven.

Maar let op: omdat je eerder stopt met werken, daalt je pensioen ook. Gemiddeld is dat tussen de 6 en 8 procent per jaar. Dat komt onder andere omdat je minder lang pensioen opbouwt en langer met je pensioen moet doen (waardoor er gemiddeld per jaar minder overblijft).

Helemaal zeker hoeveel geld je nodig hebt om comfortabel te leven na je pensioen, weet je natuurlijk nooit. Finance blogger en auteur The Happy Financial raadt daarom aan om als vuistregel 30 keer je jaaruitgaven te nemen. Volgens de Trinity Study ben je dan namelijk financieel onafhankelijk. Als we de bedragen uit het bovenstaande voorbeeld nemen, moet je dus 18.000 x 30 = 540.000 euro bij elkaar sprokkelen.

Stap 4: Bereken hoeveel je vermogen elk jaar moet groeien

De volgende stap is om te berekenen hoeveel je vermogen elk jaar moet groeien om uiteindelijk op die (bijvoorbeeld) 540.000 euro uit te komen. Dat ligt er natuurlijk helemaal aan hoe oud je momenteel bent. Als je nu 40 jaar bent en op je 62e wil stoppen, heb je ‘maar’ 22 jaar om dit bedrag bij elkaar te krijgen. Dat betekent dat je 24.545 euro per jaar moet ‘sparen’.

Ben je 30 jaar? Dan is dat bedrag al een stuk lager: 16.875 euro. Zo zie je maar, hoe eerder je begint met vermogen opbouwen, hoe beter. Je hebt dan gewoon langer de tijd.

Stap 5: Bedenk hoe je dat geld bij elkaar wil krijgen

Er zijn natuurlijk verschillende manieren om je vermogen op te bouwen. Elke mogelijkheid heeft weer zijn eigen voor- en nadelen. Zo is sparen op een spaarrekening veilig, maar staat de rente momenteel enorm laag. Sterker nog, als je op een gegeven moment veel vermogen gaat krijgen, moet je zelfs rente betalen!

Een manier om meer rente te krijgen is je spaargeld ‘vast’ te zetten bij een bank, door middel van deposito sparen. Maar zelfs hierbij geldt dat je spaargeld op lange termijn door inflatie alleen maar minder waard wordt.

Eerder stoppen met werken door te beleggen

Een andere optie is natuurlijk om te beleggen. Dat is een stuk risicovoller dan sparen, want je kunt geld verliezen. Toch is volgens veel mensen beleggen wel the way to go als je eerder wil stoppen met werken, omdat je kans op een hoger rendement groter is. De laatste optie is nog om te investeren in vastgoed.

Neem echt goed de tijd voor deze laatste stap, en duik goed in de materie. Zo kun je namelijk ook kiezen om te pensioen-sparen of pensioen-beleggen, waarbij je recht hebt op belastingvoordeel.

Is het haalbaar?

Het is natuurlijk goed om je te realiseren dat je niet per se één van bovenstaande opties moet kiezen. Een mix van verschillende manieren om je vermogen te laten groeien is natuurlijk óók een optie. Als je alle stappen hebt doorlopen, rest je nog maar één ding: bepalen of eerder stoppen met werken voor jou haalbaar is.

Zelfs als je bent geschrokken van je doelbedrag en bang bent dat je het niet gaat halen, is het goed om je te verdiepen in manieren om je vermogen te laten groeien. Of je nou daadwerkelijk eerder stopt met werken, of het geld gebruikt om je leven – bijvoorbeeld – makkelijker te maken, slim omgaan met je financiën is nooit de verkeerde keus.

Evi van LanschotRTL Nieuws